对于住房公积金贷款，不仅应该知道如何使用，而且还应该懂得如何灵活巧用，使其发挥更大的价值：
　　公积金贷款额度灵活使用。王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈夫领结婚证书前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到“以租养贷”，减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计到家了。
　　对贷款期限实行优化组合。如果审批下来的公积金贷款额度不够支付房款，还可以办理组合贷款。为了保障贷款资金的安全，提高资金的使用效益，可以将组合贷款的审批手续一次性办完，但银行在实际支付贷款时，不是一次性支付，而是按照住房建设的实际进度分期分批支付。采用这种新型的贷款模式，可以把普通的购房借款与个人理财有机结合起来。具体操作方法是：先由借款人向银行提出有关贷款请求，银行以客户要求将组合贷款按照住房建设进度作出放款计划，使一笔住房组合贷款变为若干笔子贷款，然后由银行按计划逐笔逐期发放。每一笔子贷款对应不同的放款日期、贷款期限和还款计划。这样做，既可以满足按照住房建设进度向开发商付款的需求，又可以使借款人有计划更合理地安排使用资金，从而降低购房的利息支付，减少购房成本。
　　将还款方式灵活组合。可以将一笔组合贷款分为两至三笔“子贷款”，一到贷款期限，每笔“子贷款”可以选择以不同的还款方式归还贷款本息。借款人根据家庭年收入和月收入不均衡的实际情况，通过还款时间间隔和还款金额计算方式的组合，设计还贷本息方案，使家庭收入和资金安排与贷款还款计划相匹配，提高资金使用效率，降低融资成本。
　　也可以采用“移动”按揭方式进行贷款组合。民生银行近期开办的“移动”按揭服务，就可以依据借款人所处行业、目前职位、预期收入等多项指标以及还款人在不同阶段的收入支出曲线，设计出个性化的组合贷款计划。借款人可以根据银行提供的贷款计划，结合自己未来的收支情况，对这一还款计划作出判断和提出修订建议，再经过银行服务软件的一番精密计算之后，一份完整的还款方案就产生出来了。在这个还款方案中，借款人可以自由选择每个阶段的本金还款额，也可以选择每阶段的月还款额，既可以是递增型，也可以是递减型，或者是任意曲线型。无论采用什么还款方式，贷款每月的利息支出以及贷款期限内的利息总支出均可做到一目了然。比如，北京的宋小姐目前月收入5000元，现在准备买一套75万元的房子，做八成20年按揭。如果按照传统的等额本息还款方式，每月需还款近5000元；如果采用“移动按揭”，则可以把还款分为3个阶段，根据她提供的收入成长曲线，在
　　一至五年收入较少的阶段可每月还款3500元左右，到了收入提高后的第二个阶段可每月还款5000元左右，第三阶段可每月还款近7000元。
　　同样，购房者也可以选择先高后低，两头低、中间高或者抛物型的还款方式。据了解，这种移动按揭对于商品房和经济适用房都适用。