有关资料显示，目前我国个人外汇持有量已突破300亿元。由于央行3年多来连续7次下调了人民币存款利率，人们对原先颇为陌生的外汇汇率、利率问题也开始关心起来了。从"将鸡蛋放在几只篮子里"的投资道理看，家中适量存些外汇也是需要的和必要的，特别是目前一些外币的存款利率确已高于人民币存款利率，家庭金融投资品种上合理、适量地增加一些外币储蓄品种，以进一步拓宽投资理财思路，作为人民币存款等投资的一种补充形式和多方盈利渠道，不失为一种合理与明智的行为。
但那些金融知识贫乏、特别是外汇知识贫乏，盲目跟风，甚至认为只要是持有外币就要比人民币保值的投机者，其实已是埋下了风险的祸根。那么，怎样进行外币储蓄品种的选择与存取，才能获得最大的收益呢？
外币储蓄该选谁？
近期投资存储外币储蓄，应首选美元，英镑，港币，加拿大元，并关注马克，法国法郎，欧元等币种，其他外币可先予以兑换。目前我国境内银行开办的外汇储蓄品种主要有日元，英镑，美元，港币，加拿大元、德国马克、法国法郎、瑞士法郎、欧元等十几种。要比较这些外币的存款收益，主要是看其汇率与利率差异。笔者认为．选?quot;货币汇率稳定，存款利率又高的外币"应是一个基本的原则，这样可使所选的外币既获得较高的利息收入，又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇率收益的损失。以取得"双重效益"。据此，经筛选，目前英磅、美元、港币、加拿大元应为首选的四个优势存储币种。
目前，美元是国际金融市场公认的最坚挺的外币，而且美元的存款利率居中上水平，其汇率也较稳定；英磅作为一个老牌金融货币，这些年来其利率和汇率也始终稳定在中上水平线上；香港的经济金融地位排名世界前列，港币坚持实行与美元的固定联系汇率制，又有祖国大陆强有力的经济金融支持，即使在最近几年东南亚发生金融危机中，港币的汇率与利率仍然经受住了考验，并保持在饺稳定的中上水平；加拿大元受惠于邻国美元经济的互通与支持，其汇率较稳定，近几年利率也开始逐步走高，其除了活期以外的1、2、3、6
个月和1、2年期的存款利率均已高出了同期的人民币存款利率。以上四个外币品种实为投资者首选。
此外，马克、法国法郎、荷兰盾、比法郎、欧元这五个币种，它们1个月的存款利率均为1．5625％，都高于同期人民币存款利率O．99％；它们2年期的存款利率均为2．3125％，若将外币储蓄存款利率可上浮5％
的情况也算进去，都已经基本上与2年期的人民币存款利率2．43％持平，应予关注和择机介入。
除了以上外币品种外，其他如日元、韩元及东南亚等国家的货币的利率、汇率水平尚处于中下水平及不稳定状况，至少近期内不宜作为外币投资品种，你可将其先选择兑换成上述的某一外币后再存入外币储蓄。据了解，现在各经办外汇业务的银行为客户主动提供兑存、通知存款、自动续存等"一条龙"服务．只要你持有外币，通过其金融服务即可为你办妥称心的外币储蓄存款。
存储外币有诀窍
近期存储外币，宜采用"短平快""追涨杀跌""少兑少换"等方法。目前个人外币储蓄存款起存期分为活期、1个月、3个月、6个月、1年、2年六个档次，按《外币储蓄存款条例》的规定，存期越长利率越高，期满按存入时挂牌利率计息。逾期按活期利率计息。又，各外币存款的利率受各国政治、经济因素的影响，人民银行对其经常进行不同的升降调整，如近两年对美元、港币的存款利率调整较频繁，美元存款利率经历了升、降、再升的调整过程，而港币存款利率则基本上经历了降、升、降、再升的过程。基于此，
首先，存期选择应"短平快"。一般不要超过1年，以3-6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存。其次，存取方式?quot;追涨杀跌"。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说己存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入足可大大地高于损失。当已存外币快到期遇利率上升时，这时便可放心地稍等期满支取后再续存，使既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存机会。另一方面，存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支?quot;杀跌"，并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。
其次，币种兑换应"少兑少换"。
一是由于目前人民币在资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换，因为一旦将外币换成人民币以后，若再想换回外币是比较困难的，即所谓的"外币换本币容易，本币换外币很难"。建议还是将有限的外汇存入银行为好。
二是银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用，并且银行在兑换时是按"现钞买人价"收进，而不是按"外汇卖出价"兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失。有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以应尽量减少兑换次数，一定要仔细算账；三思而行。
三是将人民币通过黑市兑换成外币存入银行以保值的做法，实是一种得不偿失的行为，尤其是许多的外币根本就没有人民币的利率、汇率坚挺．不如存人民币合算；而且黑市上的外汇价格不但高，还有很大的假币风险，一些人并不了解国家的外汇政策，用高出外汇牌价很多的价格购买外汇，往往付出了很高的代价，而且这种私下交易过程一旦出现纠纷，是得不到国家法律保护的。
